第一篇 征信不实信息是指《论征信在信用、信息时代的重要性》
作者：范微 09信管1班 0906010018
论征信在信用、信息时代的重要性
中文摘要：
个人信用征信制度是个人信用制度的核心和基础，文章着重提出了个人信用征信制度的一些基本理论，介绍了国内外在个人信用征信方面的实践的模型。比如如何建立个人信用征信数据库和个人信用报告，如何进行个人信用分析，个人信用征信机构及行业管理情况等。这些内容对建立我国个人信用征信制度具有一定的借鉴意义，也提出了我国个人信用征信制度建设的一些思考。
关键词：
征信制度、重要性、信用、信息时代、系统优化
主体内容：
一.“征信”在信用、信息时代的重要性：
在信息快速发展的时代，越来越多的传媒、档案产业正一步步走进我们的生活，银行信贷、信用卡应用等技术已无可避免的成为银行产业的主流。而此时，征信这一概念也随着技术的进步，成为与诚实守信一般重要的品质。
所谓征信，就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。
征信体系是现代金融体系运行的基石。有无健全的征信体系，是市场经济是否走向成熟的重要标志。
征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助防范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，并以此促进经济健康发展和社会文明、和谐、进步。
征信在中国是个古老的词汇，《左传》中就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。随着现代征信系统的发展，从事经济活动的个人有了除居民身份证外又一个“经济身份证”，也就是个人信用报告。
而征信所涉及到的信用记录，以后更会成为我们的第二种身份证，就算现在离开身份证我们都会觉得寸步难行，而在欧美等征信业发达的国家，没有另一张“身份证”同样也会觉得举步维艰，这个“身份证”就是个人的“信用记录”。
首先，关于我们生活中的一些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作，办信用卡、租房、买保险，“我能看您的信用报告吗？”往往是您提出要求后，银行、雇主、房东和保险公司向您必问的问题之一。
其次，信用记录的好坏决定我们是否能办成我们想办的事，以及花多大的成本办成我们想办的事。
例如，假设当我们要申请一笔银行贷款。不难想象，如果我们的信用报告中的记录表明自己是一个按时还款、认真履约的人，那么好借好还，再借不难，银行不但能给我们贷款让我们买房买车，还能给您较低的利率。因此，良好的信用记录，这将是我们自己终身的财富。
相反，如果我们的信用记录表明您拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间，银行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履约的人，是一个信用风险较大的人。当然，这并不意味着银行就肯定不给我们贷款，但它可能会要求我们提供第三方担保，或者要求您提供实物抵押，还会要求您支付较高的利率，如果这些仍然不能让银行相信它能收回贷款的话，它也可能就拒绝给您贷款了。因此，信用记录不好，会大大减少您得到银行贷款的机会，并提高我们的借款成本。再进一步讲，信用记录不好，会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。
所以，发达国家通常流传着这样的话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。
人们一旦丧失了征信，不仅是个人品格的缺陷，更给自己未来的发展造成了困扰。
当今社会，大家找工作就业最重要的一点就是诚信与否，对工作行业的诚信，对同事的诚信，对业务的诚信„„无一不关系到前途与命运。缺失征信，档案里那跟着一个人一辈子的记录，就想永远躲不掉的阴影，试问，连对自己的曾经起过帮助作用的机构都做不到诚信的人，如何能够任用，又如何能在社会上立足。
建立征信制度可以通过提高信贷市场信息共享程度，降低贷款机构收集信息的成本，缓解信贷市场信息不对称问题，提高信贷市场效率，防范金融风险，促进经济增长和全社会诚信水平的提高。通过征信系统，企业和个人过去的信用记录被保存下来，守信记录逐步累积成为信用财富，今后借款、求职等可以获得多方面的优惠，失信则会给自己未来的生活造成很大不便，人人都应努力避免。
二. 国外与国内个人信用征信制度模型分析
美国个人信用征信制度模型
该模型主要的评估内容是客户以往发生的信用行为，其对近期行为的衡量权重要高于对远期行为的衡量权重。具体说来，该模型包含以下5个方面的因素：
1．以往支付历史。具体包括：各种账户(信用卡、零售商账户、分期付款、财务公司账户及抵押贷款)的支付信息；负面公共记录以及诸如破产、抵押、诉讼、留置等报告事项，账户及应付款的违约情况以及公共记录的细节；支付账户未出现延期的天数。
2．信贷欠款数额。具体包括：各种不同类型账户的欠款数额；特定类型账户的信贷余额、有信贷余额的账户的数目；信用额度使用比例、分期付款余额与原始贷款数额比例。
3．立信时间长短。具体包括：信用账户开立的最早时间、平均时间；特定信用账户开立的时间；该客户使用某个账户的时间。
4．新开信用账户。具体包括：该客户拥有的新开立账户的数目、开立时间；最近贷款人向信用报告机构查询该客户信用状况的次数、间隔时间；该客户以往出现支付问题后的情况，最近的信用记录是否良好。
5．信用组合类型。具体包括：该客户拥有的信用账户类型、数目，各种类型的账户中新开立账户的数目及比例；不同信用机构的信用查询次数、间隔时间；各种类型账户开立的时间；以往出现支付问题后的信用重建状况。
对于客户总体而言，上述各大类因素所占权重大致分配为：以往支付历史占35％；信贷欠款数额占30％；立信时间长短占15％；新开信用账户占10％；信用组合类型占10％。FICO评分的理论分值在300－900分之间，实际操作中分值主要集中在500－800分，过高或过低的情况都是极少发生的。评分越低，表明信用风险越大。FICO以其多年在个人信用信息市场的运作实践，收集了大量贷款信息，获得了具有实践指导意义的众多实证结果。据一项统计显示，信用分低于600分，借款人的违约比例是1／8；信用分介于700～800分，违约率为1／123；信用分高于800分，违约率为1／1292。
贷款人根据FICO评分，评估申请人的违约概率，进而结合申请人提供的与申请人偿付能力有关的其他信息，例如收入、负债比例等数据来确定是否贷款及所适用的贷款利率。
英国征信业的管理
其法规主要有八项基本原则：一是任何机构和个人在取得个人信息时必须通过公正合法的方式取得；二是在征集个人信息前，必须依法进行登记，只能是出于特定、合法的目的；
三是使用和披露信息不能和征集、持有这些信息时的目的相背离；四是信息必须准确，且技术及时更新；五是依法征集的信息如果是附有期限的，在到期后不得持有、保存这些信息；六是任何人有权在支付合理费用之后，向信息持有人了解有关自己个人的信息是否已经被作为个人信息保存下来，有权查询自己的信息，并可以要求对自己所认为不实的信息进行修改；七是信息存储必须得到妥善的保护；八是信息不允许传送、泄露到欧盟以外的地区。
在法律允许的范围内，金融机构和零售商、个人都可以查询，个人可以申请并在7个工作日之内得到自己信用记录的拷贝件，每次需要付2英镑，付10英镑在40天内得到自己全部的个人信息；房东在出租住房时可以查询要求租房者的个人历史信用情况，以确定是否能够向其出租住房；而警察局只有在立案情况下，才可以查询个人的信用记录；金融机构只能出于信贷目的进行查询，不允许信贷机构用于信贷发放以外的目的；政府机构出于工作需要，在法律允许的范围内可以查询到征信公司的个人信息，政府部门的这种权利没有法律上的详细规定，征信公司可以拒绝其查询，政府部门被拒绝后经法院判决可以查询的才能查询，但征信公司可按最高标准向其收费。
欧洲国家和美国征信法律的不同侧重点，对于征信行业的后续发展起着一定的影响作用。例如，欧洲对个人隐私权过分强调，使得其同一时期的征信业发展。相对于美国就显得落后，从实际情况来看，这种倾向体现了一定程度的“市场公平”，因为在经济活动中，从实际情况来看，这种趋向体现了一定程度的“市场公平”。因为在经济活动中，从个人和企业所处的地位和拥有的信息，知识和经验看，企业都处于一个相对有失的地位，法律保护适当的偏向个人，可以给予经济活动一种平衡，以便两方面都能够公平交易。 欧盟对信用信息的保留期限没有统一规定，因此各国要求征信机构对个人违约记录的保存期限也各不相同，如英国个人违约或债务未被清偿的记录保存6年，破产记录保存15年；德国个人违约或债务未被清偿的记录保存5年，破产记录保存30 年；澳大利亚失信记录保存5年，一旦消费者清偿了拖欠的贷款，在完全偿还贷款的45日之内，征信机构要将消费者的不良记录彻底清除。拉美多数国家规定信用报告所含信用记录只能保留较短时间，特别是当债务偿还后。如智利规定，从应付之日起，有关经济、金融、银行和商业债务的信息，征信公司只能保留7年，如果债务得到了偿还，3年后将删去负面信息；阿根廷的限制性更强，负面信息只能保留5年，而且如果债务得到偿还，时间可缩短到2年；巴西对个人数据记录的时间限制为5年，包括征信报告。
日本的消费者信用信息并不完全公开，只是在协会成员之间交换使用，以前并无明确的法律规定，但在银行授信前，会要求借款人签定关于允许将其个人信息披露给其他银行的合
同。目前，日本正在制订和完善有关保护个人隐私的基本法律，重点确定个人金融信用信息、医疗信息、通讯信息的开放程度。
三．针对我国的征信制度
虽然征信业在欧美等国已经有了上百年的历史，但对中国等大部分新兴市场经济和发展中国家而言，还是近二十多年发展起来的新兴行业。个人、企业、政府和整个社会对它的认知度都有待提高。加强征信宣传教育，培育征信用户，不仅关系到征信行业的发展，更关系到金融机构信用风险管理水平的提高，以及在日益全球化的环境下保持竞争力的问题。
我国个人征信理发严重落后于我国征信实践。虽然我国个人征信业务发展较快，但却是在相关法律制度缺少的状况下进行的，对于个人隐私权的保护还没有一项专门的法律，对于网络和数据库中的个人隐私信息的保护更是从未涉及。
上世纪90年代，世界上许多国家都陆续颁布了类似英国《数据保护法案》的法
律。个人信息权利保护的国际共识已经形成。
英国的个人征信机构在业务关系的处理上，既非严格的商业经营原则，也非完全
的个人信息的完全有偿征集、有偿服务；也非完全的会员制形式，而是两者兼而有之。这种做法有较大的灵活性，对我国征信收费制度的初期设计具有参考价值。
建立个人破产制度。个人破产制度是个人信用制度体系中的重要组成部分，它与
征信制度相互促进和补充，这一制度的缺失直接影响市场经济条件下个人征信信息的完善。
个人征信机构市场准入条件要依法严格设定。征信机构尤其是个人整形机构的业
务具有较高的公众利益倾向。对这类主体进入市场设立较高的门槛是非常必要的。众多征信机构在竞争中形成少数几家大型机构的过程，不仅使征信公司自身实现规模经营，避免社会资源浪费，而且征信业作为一个经营机构必须具备从事征信活动的硬件条件和高素质的从业人员和管理水平。
在建立个人信用制度中广泛运用先进的信息技术，高起点，高效率，降低运行过
程中的成本，确保信息安全。
加强政府对信用行业的有效监管
从国际上看，对信用行业的监管框架主要分为两类：一类是以中央银行为监管主体，另一类是以完善的法律法规为基础。从国际经验看，政府对信用行业的管理方式与该国信用风
第二篇 征信不实信息是指《第03章 信用信息收集与审查》
第三篇 征信不实信息是指《《诚信建设》考试模拟题【答案】》
征信不实信息是指《诚信建设》考试资料
一、单选题（本题总分50分，本大题包括25小题，每小题2分，总计50分）
1、（A）汲取了“实事求是”这一中国传统文化思想中的精华，并用马克思的辩证唯物主义和历史唯物主义来加以概括，从而赋予了它新的内涵。P35 A、毛泽东；B、 邓小平 C、 江泽民 D、胡锦涛
2、以辩证唯物主义和历史唯物主义的科学态度，重新号召全党坚持“实事求是”的思想路线，并将“解放思想”与“实事求是”统一起来马克思主义诚信理论的，实现马克思主义诚信理论的创造性发展的是（B）同志。P36 A、毛泽东B、 邓小平 C、 江泽民D、胡锦涛
3、(A)是指医生违背医学规范和理论准则，脱离病人的实际病情需求，实施不恰当、不规范、超常规的医疗行为，包括过度检查、过度治疗、过度用药等。P83A、过度医疗 B、 态度冷漠C、 收取红包 D、数据失真
4、(A)是指患者选择到某家医院就医，就有权得到与该院等级相适应的医疗服务。 A、 医疗权 B、知情权 C、决定权； D、隐私权
5、有些院校为了招揽招生，肆意拔高院校的“等级”，这是（A）的表现。P98 A、招生信息不实B、 编造数据C、 虚假评价 D、学历文凭批发卖
6、（ D）就是要搞清楚“事实”，不歪曲事实，不夸大、不缩小事实，一切以事实为基础和依据。P18A、 信守承诺B、兑现承诺 C、 义利合一 D、实事求是
7、中国传统社会是一个以熟人社会为主要特征的社会，人们往往只在自己所熟悉的小社会圈子里靠血缘、地缘讲诚信，这说明（A）P30A、中国古代诚信范围具有相对封闭性B、中国古代诚信建设
过多地依奈构筑道德层面的诚信C、 中国古代诚信趋向重义轻利性D、 中国古代诚信关系具有单向性
8、诚信只能在诚信主体之间存在某种共同利益特别是共同根本利益的情况下才出现，说明诚 信要
（C）。 P20A实事求是，求真务实； B信守承诺，兑现承诺C义利合一，持之以恒； D脚踏实地，竭尽全力
9、《论语？颜渊篇第十二》中，孔子认为治国理政（D）最为重要的。P16A军备；B粮食； C国库； D
第四篇 征信不实信息是指《企业征信基础知识》
课程背景
信用风险产生的根本原因是信息不对称。企业之间相互拖欠货款，资金周转速度减慢，致使企业正常的生产经营受到严重影响；企业拖欠银行贷款，逃废银行债务，信用风险频繁发生。信用秩序混乱不仅直接侵害债权人的利益，而且会形成恶性循环，经济领域充斥着“守信吃亏，失信用有利”的错误观念，使失信成为普遍现象，形成所谓的“赖账经济”。征信工作是解决我国目前最严重的企业信用问题的有效手段之一。银行的征信水平直接影响和制约着银行信贷风险的防控能力。了解交易对方的资信状况，评估交易风险，选择诚信的交易伙伴，减少违约、拖欠货款的发生，是银行系统从业人员的必修课程。
达到目标
了解银行征信管理的流程和重要性，掌握必要的信用数据采集、归类和分析的技术和方法，掌握“5C”/“5性”等征信管理技术和工具，并把这些技术和方法应用到实际工作中。能够有效识别企业存在的信用风险，并能够根据这些风险的状态制订出不同的管理策略。了解信用报告的撰写方法，把银行风险控制在预设的容忍度范围内。为银行经营、合规、报表三大目标的实现保驾护航。
模块一、企业征信基础知识
一、征信基本知识和理念
１、什么是信用
２、什么是信用风险
３、信用风险的两大类别：
１）履约能力出现了问题
２）履约意愿出现了问题
４、什么是征信
５、征信的本质特征
６、征信的必要性
７、企业信用的传递方式
１）非中介模式 ２）中介模式
三、征信的基本原则
１、真实性原则： 2、一致性原则：3、独立性原则： 4、稳健性原则：
四、信用评级指标体系
１、评估要素
２、评估指标征信不实信息是指
３、评估方法
４、评估标准
５、评估权重
６、评估等级
五、信用评级的方法
１、信用评级的5C要素
１）品德： ２）偿付能力： ３）资本： ４）抵押品： ５）环境状况：
２、国内惯用信用评级的五性分析
１）安全性 ２）收益性成长性 ３）流动性 ４）生产性
六、信用报告评级要素
１、基础素质分析
２、经营管理分析
３、经营管理
４、经济效益
七、信用信息的构成
１、信用信息的四方面内容 １）法人信用 ２）财务信用 ３）品牌信用 ４）交易信用 ２、常见的法人信用风险类型
１）由于使用客户错误的法人名称而导致的信用风险。
２）由于使用客户错误的地址而导致的信用风险。
３）忽视客户的合法经营范围和常规业务范围。
４）注册资本金不足或出资不实。
５）企业的注册日期或经营年限。
３、财务信用信息
１）企业的资本状况与利润变化情况。
2）企业的资产负债状况。
３）企业资本结构。
４、品牌信用
１）产品品质 ２）市场行为 ３）企业声誉 ４）服务质量
５、交易信用信息
１）客户的交易行为的记录 ２）主要信息来源
模块二、客户资信管理模块
一、客户信用数据的采集征信不实信息是指
１、七大采集原则 ２、内、外部两大采集渠道 ３、十项采集内容 ４、三种数据验证方法 ５、新客户被关注的三大信息点 ６、老客户被关注的三大信息点 ７、核心客户被关注的三大信息点
二、企业客户的资信分析
１、“５C”原则及其应用
１）“５C”的量化方法
２）应用“５C”原则评价企业风险的方法
３）应用５C１S评价企业主要领导者
２、企业财务状况分析
１）三张报表及其勾稽关系分析
２）根据财务数据的逻辑性分析财务报表的虚假性
３）根据财务比率评估企业短期偿债能力
４）根据财务比率评估企业长期偿债能力
５）客户营运能力分析运用
６）有效分析客户营运能力的方法
７）客户获利能力分析运用
８）有效分析客户获利能力的方法
３、运用巴萨利等预测类模型分析企业破产风险
４、运用特征分析等管理类模型计算企业的售信额度
５、应用权重调整客户的DSO和信用额度
６、信用评估实战演练
三、企业客户的资信评级
1、评级程序 2、评级方法 3、评级模型 4、评级符号 5、结果修正
6、应用风险指数调整信用额度